Автокредит под залог недвижимости

В целях обеспечения выполнения обязательств по кредитному контракту банк может потребовать от заемщика предоставление определенного вида обеспечения. Согласно Главе 23 ГК РФ, такими способами являются залог, удержание, поручительство, неустойка, задаток, обеспечительный платеж и независимая гарантия.

Одним из самых популярных способов обеспечения является залог движимого или недвижимого имущества.

Возможно ли взять

По состоянию на 2018 год отсутствуют активные предложения от российских банков по автокредитованию под залог недвижимости.

Представляется, что это связано с отсутствием необходимости в еще одном способе обеспечения обязательств.

Поскольку при автокредите в качестве залога выступает приобретаемый автомобиль, и банк может обратить на него взыскание в случае неуплаты клиентом задолженности, а гарантией сохранности предмета залога служит полис КАСКО, необходимость в залоге недвижимости попросту отпадает.

Законодательство

В силу п. 10 ч. 9 ст. 5 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите (займе)”, кредитор имеет право указать в договоре сторон на необходимость предоставления заемщиком обеспечения. Также в договоре должны быть указаны требования к такому обеспечению.

При этом не сказано, сколько способов обеспечения исполнения обязательств может требовать кредитор. Представляется, что одновременно могут использоваться и залог, и поручительство, и другие способы.

Виды залога

В силу ч. 1 ст. 336 ГК РФ, залоговым предметом может быть любое имущество, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания.

Кроме этого, не допускается залог недвижимости, изъятой или ограниченной в публичном обороте (аб. 2 ч. 1 ст. 336 ГК РФ).

Ч. 1 ст. 130 ГК РФ регламентирует, какую конкретно недвижимость можно передать в залог:

  • земельный участок;
  • участок земных недр и все остальное, что неразрывно связано с землей;
  • воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания, подлежащие госрегистрации;
  • жилые и нежилые помещения;
  • машино-места (в качестве залога могут использоваться только в случае, если границы машино-места описаны в установленном ст. 24 ФЗ № 218 от 13 июля 2015 года “О государственной регистрации недвижимости” порядке).

Все остальное, что не относится к недвижимости, ГК РФ относит к движимому имуществу.

Где можно получить

Поскольку кредитные организации не предоставляют автокредитов под залог недвижимости, заемщику рекомендуется взять потребительский нецелевой кредит и купить на полученные деньги нужный автомобиль.

Мы отобрали 20 лучших кредитных предложений под залог недвижимого имущества (регион поиска – Москва, остальные условия, такие как срок, сумма, ставка, подтверждение дохода, время рассмотрения заявки – любые):

Наимено-вание кредитора Название продукта Процентная ставка Сумма Срок Время рассмот-рения анкеты Нужно ли подтвер-ждать доход
Тинькофф Нецелевой под залог От 11,25 % От 500 тыс. До 240 месяцев От 1 до 5 дней Да
Конфидэнс Банк Под залог недвижимости От 12,9 % До 10 млн. До 84 месяцев До 5 дней Да
Банк Жилищного Финансирования Наличные под залог недвижимости 12,99 % До 8 млн. До 20 лет От 1 до 3 дней Да
Энерготрансбанк ЭТБ – солидные деньги для бюджетников 13 % До 5 млн. До 5 лет До 2 дней Да
Россельхозбанк Нецелевой под залог недвижимости 13,5 % До 10 млн. До 10 лет До 5 дней Да
Абсолют банк Под залог недвижимости 13,9 % До 15 млн. До 15 лет От 1 до 5 дней Да
УБРиР Под залог недвижимости От 15 % До 15 млн. До 25 лет 1 день Да
Банк Зенит Потребительский под залог жилой недвижимости От 15 % До 14 млн. До 15 лет До 5 дней Да
Банк Финсервис Под залог недвижимости 15 % От 500 тыс. До 10 лет До 7 дней Да
Урал ФД Универсальный под залог недвижимости От 15,5 % До 5 млн. До 10 лет До 3 дней Да

 

Акцепт Под залог недвижимости (кредитуемая категория – наемные рабочие) 16 % До 6 млн. До 5 лет От 1 до 3 дней Да
МКБ Для бюджетников и пенсионеров 16 % От 50 тыс. До 3 лет До 4 дней Да
ББР банк Под залог недвижимого имущества 17 % До 15 млн. До 10 лет 5 дней Да
Райффайзен Под залог имеющегося жилья От 17,25 % До 9 млн. До 15 лет До 1 дня Да
Тройка-Д Банк На любые цели под залог недвижимости От 18 % До 30 млн. До 10 лет До 3 дней Да
АК БАРС Под залог недвижимости 18 % До 3 млн. До 5 лет До 3 дней Да
Агророс Комфорт 18 % До 2 млн. До 1 года До 3 дней Да
Интерпрогрессбанк Удачный 19 % До 3 млн. До 5 лет От 1 дня Да
Фора-банк Фора-Залоговый 20 % До 3,5 млн. До 1 года От 3 до 5 дней Да
Солид Банк Под залог недвижимости 20 % До 1 млн. До 5 лет От 1 до 6 дней Да

Без справки о доходах

Лишь один потребительский кредит до недавнего времени предоставлялся без подтверждения доходов и трудовой занятости – “Текущие нужды” от Быстробанка.

25 сентября 2018 года продукт был исключен из активной линейки предложений от Быстробанка. Таким образом, сейчас взять кредит под залог квартиры без подтверждения дохода нельзя ни в одном банке.

Продукт предоставлялся под процентную ставку 20,8 % годовых, максимальная сумма – до 1 млн. рублей, срок – до 7 лет, без первого взноса. Рассмотрение заявки занимало до 3 рабочих дней, а воспользоваться предложением могли лица от 21 года. Продукт был доступен и пенсионерам – максимальный возраст ограничивался отметкой в 75 лет.

С испорченной кредитной историей

Официальных данных о выдаче потребительских кредитов с обеспечением лицам с плохой кредитной историей нет.

Представляется, что заявка от такого лица может быть рассмотрена и даже одобрена, ведь даже в случае невыплаты задолженности банк сможет обратить взыскание на предмет залога и получить удовлетворение из стоимости реализованного с торгов имущества.

Порядок оформления

Процедура оформления будет незначительно отличаться, но в основном она проводится в одинаковом порядке.

Удобно рассмотреть процесс оформления сделки на примере продукта “Нецелевой кредит под залог недвижимости” от Сбербанка.

Займ предоставляется в отделениях Сбербанка:

  • или по месту регистрации заемщика;
  • или по месту нахождения работодателя заемщика.

Порядок следующий:

  • проверка соблюдения требований к заемщику (для Сбербанка – от 21 до 75 лет, стаж – 6 месяцев на последнем месте и 1 год общего стажа);
  • посещение ближайшего отделения банка;
  • подача заявления на кредитование;
  • выбор параметров кредита (суммы – не более 10 млн. рублей или 60 % от рыночной стоимости предмета залога, срока – до 20 лет, вида обеспечения – квартира, таунхаус, жилое помещение с участком земли, гараж, гараж с участком земли);
  • указание в анкете на желание застраховать жизнь и здоровье (не обязательно);
  • сбор необходимой документации по клиенту и предмету залога;
  • оформление кредитного договора согласно 353-ФЗ “О потребительском кредите (займе)” и залогового соглашения на основании ст. 339 и 339.1., а также 102-ФЗ от 16 июля 1998 года “Об ипотеке (залоге недвижимости)”;
  • регистрация записи об ипотеке в Росреестре на основании положений ст. 19 ФЗ № 102;
  • получение денежных средств от Сбербанка и покупка автомобиля.

Документы

Пакет документов может незначительно отличаться в зависимости от конкретного банка.

Для примера приведем перечень документов по продукту “Кредит под залог недвижимости” Банка Жилищного Финансирования.

Документы по клиенту:

  • копия общегражданского паспорта;
  • анкета-заявление;
  • документ, удостоверяющий уровень заработка (по форме банка или 2-НДФЛ);
  • копия трудовой, заверенная по месту трудоустройства (при наличии).

Документация по предмету залога:

  • свидетельство о госрегистрации права (для сделок, совершенных после 1997 года);
  • регистрационное свидетельство (для сделок до 1997 года);
  • правоустанавливающие бумаги на объект недвижимости (договор купли-продажи, свидетельство о вступлении в права наследства);
  • кадастровый паспорт, экспликация, техплан;
  • выписка из домовой книги;
  • справка, указывающая на отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
  • отчет оценщика;
  • финансово-лицевой счет.

Плюсы и минусы

Основные преимущества займов под залог недвижимости:

  • увеличенные суммы (как правило, до 10 млн., как в Эксперт банке и в Промсвязьбанке, или даже до 15 млн., как в УБРиР или в ББР Банке);
  • большие сроки (большая часть кредитных продуктов такого рода – до 20 лет, например, в БЖФ, в Сбербанке);
  • сниженные процентные ставки (средние процентные ставки – от 13 до 15 %, в этом диапазоне кредит под залог выдается, например, в Энерготрансбанке, в РСХБ, в Абсолют);
  • нецелевое назначение, что позволяет потратить полученные деньги на покупку автомобиля или просто на неотложные нужды.

Существуют и недостатки:

  • риск потерять недвижимость в случае невыплаты кредита в связи с обращением на него взыскания;
  • дополнительные расходы на экспертную оценку стоимости недвижимости и оплату услуг по страхованию предмета залога.

Итак, в 2018 году банки не выдают автокредиты при наличии обеспечения в виде залога недвижимости. У заемщика есть право воспользоваться альтернативой – потребительским кредитованием под залог.

Ставки – ниже, суммы – больше, сроки – длиннее, чем по займам без обеспечения. Характер таких кредитов – нецелевой, что делает доступным покупку, в том числе, и автомобиля.

Комментарии 0

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *