Автокредит с остаточным платежом

Автосалоны и банки предлагают современную систему кредитования для покупки автомобиля с понятием остаточного платежа. Потенциальных заемщиков в первую очередь привлекает небольшой размер ежемесячного платежа.

Но во время консультации выясняется одна пикантная деталь, которая и оказывается причиной отказа от затеянного. Стоит ли бояться остаточного платежа, если кредитные эксперты говорят о выгоде приобретения?

Что это

Система «Buy-back» введена в России не столь давно, поэтому люди не желают связываться с программой «иностранного» производства, опираясь лишь на отсутствие полной информации о привилегиях и преимуществе расчетов и платежей.

Программа была разработана за рубежом и на данный момент пользуется там огромной популярностью. Автокредит с остаточным платежом подходит для тех, кто желает менять автомобили каждые 2-3 года.

Суть программы проста: остаточный платеж – это от 20% до 55% стоимости приобретаемого автомобиля. Заемщик оформляет кредит, затем приобретает транспортное средство, заплатив всего 20% первоначального взноса (значение может измениться).

Далее банк рассчитывает размер ежемесячного платежа, начисляя проценты только на оставшуюся сумму кредитования: 100% стоимости – 20% первоначального взноса – 30% (к примеру) остаточный платеж. Получается, что заемщику приходится выплачивать всего 50% от стоимости автомобиля.

Полученная сумма разделяется на срок кредитования – от 1 года до 3-х лет – с начислением процентов. Остаточная сумма остается на последний месяц погашения кредита.

Заемщик может погасить задолженность разовым платежом, а может продать автомобиль в автосалон и с вырученных денежных средств заплатить банку остаточный платеж.

Далее заемщик обязан приобрести новый автомобиль в салоне с задействованием оставшихся вырученных с продажи денежных средств.

Есть третий способ погашения остаточного платежа. Если нет возможности внести сумму полностью и за один раз или нет желания продавать машину, в банке можно написать заявление с правом предоставления реструктуризации долга.

Это означает, что срок кредитования будет продлен с расчетом ежемесячного платежа для погашения остаточного долга.

Где выдают

Программа автокредитования с остаточным платежом действует не во всех банках. Далее приведена сравнительная таблица предложений с условиями предоставления кредита:

Банк Размер остаточного платежа Срок кредитования Процентная ставка по программе
ВТБ 24 От 20 до 50% От 1 года до 3-х лет 8,83%
Русфинансбанк (для Hyundai Solaris) 45% До 3-х лет 8,9%
Фольксваген банк Рус До 55% От 1 года до 3-х лет 6-9% в зависимости от марки автомобиля
Мерседес-Бенц банк Рус До 60% До 3-х лет 8,9-10,9% в зависимости от срока кредитования

оформление

Оформление автокредита с остаточным платежом проходит в стандартной последовательности:

  1. Для начала обращаются в банк для уточнения условий кредитования по представленной программе. Дополнительно подается заявка на кредит с предоставлением полного пакета документов с подтверждением ежемесячного дохода. Если заявка одобрена, клиент отправляется на поиски автомобиля – нового или поддержанного.
  2. Как только автомобиль будет найден, заемщик приобретает полис ОСАГО и КАСКО.
  3. Далее следует вместе с продавцом обращаются в банк и продолжают оформление кредитного договора.
  4. Продавец открывает лицевой счет в банке. После подписания документов с заемщиком денежные средства в полном размере перечисляются на счет продавца.

Заемщик может обратиться в салоны официальных дилеров и приобрести новый автомобиль по предложенной программе кредитования.

Зачастую в автосалонах предлагают условия кредитов с остаточным платежом сразу в нескольких банках – у покупателя имеется возможность самостоятельно урегулировать сумму ежемесячной выплаты.

Перед оформлением представленного вида автокредита необходимо изучить следующие условия:

  • полис КАСКО является обязательным для всего срока кредитования. В первый год стоимость будет включена в сумму займа, далее приобретается за свой счет;
  • продажа автомобиля в конце срока кредитования проводится только официальному дилерскому центру, который и заключил подобный договор;
  • центр может отказать в покупке вследствие значительного ухудшения состояния автомобиля. Это происходит в результате совершенного серьезного ДТП, повлекшего необходимость частичной замены кузова, двигателя и прочих систем. Также можно получить отказ в случае непотребного внешнего вида – кузова и салона;
  • дилерский центр во время осмотра автомобиля назначает свою стоимость, с которой заемщик может не согласиться. Можно прийти к соглашению путем длительных переговоров самостоятельно, но лучше привлечь независимого эксперта. Оплата работы оценочного агентства производится за счет заемщика;
  • заемщику могут выдать сумму меньше остаточного платежа. Разницу оплачивают из личных средств;
  • владелец автомобиля должен за 15 дней до наступления срока погашения разового платежа оповестить банк о том, кто будет приобретать авто и за какую стоимость;
  • при отсутствии денежных средств для погашения оставшейся суммы и нежелании продавать автомобиль заемщик пишет заявление в банк для пролонгации платежа. Общий срок кредитования не будет превышать 5 лет.

В пролонгации может быть отказано, если в период погашения кредита заемщик допускал просрочки и прочие нарушения.

Расчет кредита

Рассчитать сумму ежемесячного платежа можно на официальном сайте банка или автодилера. На сайте автосалона будут предложены кредитные калькуляторы, проводящие расчет с учетом условий программы сразу нескольких кредитных учреждений, с которыми проводится сотрудничество.

Для примера можно рассчитать покупку авто марки Hyundai стоимостью в 1 млн. рублей с учетом условий банка ВТБ 24:

  • если размер первоначального взноса составляет 40%, значит, процентная ставка будет равна 7,83%;
  • клиент вносит 40% первоначального взноса – это 400 тыс. рублей. Получается, что размер кредита составляет 600 тыс. рублей;
  • установив остаточный платеж в размере 30% и срок погашения 3 года, получается сумма ежемесячного платежа – 11.573 рубля;
  • сумма остаточного платежа в данном случае составляет 311.573 рубля.

С увеличением первоначального взноса процентная ставка уменьшается. Если в данном примере внести всего 20% от стоимости автомобиля, ставка будет рассчитана, как 8,83%. Тогда ежемесячный платеж составит 18.464 рубля.

Плюсы и минусы

К преимуществам представленного типа кредитования относят:

  • низкий размер ежемесячного платежа;
  • возможность постоянно обновлять класс автомобиля;
  • самостоятельное определение остаточной стоимости;
  • присутствует определенная гарантия реализации авто по окончанию срока погашения;
  • последующие автомобили приобретаются за счет заемных средств;
  • предлагается несколько вариантов погашения остаточной стоимости.

Недостатков у программы больше:

  • система подразумевает приобретение только определенных марок автомобилей;
  • обязательное требование проведения ТО в своих сервисных центрах;
  • дилерский центр может отказать в покупке автомобиля, если значение пробега превысил установленный лимит (его прописывают в кредитном договоре);
  • снижение стоимости авто или отказ в покупке зависит даже от царапины на кузове или в салоне;
  • обязательное приобретение КАСКО;
  • первоначальный взнос всегда более 20%, что зачастую весомо для заемщика;
  • большая разница между расходами автовладельца и полученной суммой при покупке (учитывается износ, экономическая ситуация, падение цен на авто имеющейся модели);
  • если проводится реструктуризация остаточного платежа, процентная ставка увеличивается до 2%.

Важно взвесить все риски приобретения авто с представленной программой кредитования. Если в процессе эксплуатации будет допущено ДТП или иное повреждение, рассчитывать на выгодную сделку с продажи не приходится.

Выгодно ли

Автокредит с остаточным платежом выгоден только при условии, если заемщик сможет погасить последний взнос самостоятельно в назначенный день.

Если приходится продавать автомобиль в дилерский центр, придется терпеть убытки, поскольку за время эксплуатации покупка уже потеряла в цене – учитывается общий износ, а также стоимость марки и модели на рынке.

При условии, что имеются нарушения договора или прочие дефекты и поломки авто, в покупке могут отказать. Тогда заемщику придется спешно искать денежные средства для погашения остаточного долга.

Комментарии 0

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *