Как рассчитать стоимость ОСАГО на автомобиль?

Страховые компании рассчитывают стоимость полисов ОСАГО по установленным законодательством тарифам и правилам. Однако владельцам авто не помешает самими немного разобраться в том, что такое ОСАГО и как определяется страховая премия.

Для чего он нужен

Полис ОСАГО — это договор обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ТС). Как понятно из названия, страхуется не сам автомобиль, а ответственность водителей, то есть риск того, что при использовании ТС они могут нанести ущерб другим участникам дорожного движения.

При этом под использованием понимается эксплуатация ТС (передвижение, парковка, буксировка, стоянка и остановка) на дорогах и прилегающих к ним территориях, которые предназначены для движения автомобилей (дворы, стоянки, заправочные станции и т.д.)

Без оформленного полиса ОСАГО автомобиль не допускается к эксплуатации на территории РФ, его нельзя поставить на учет в ГИБДД. Поэтому прежде чем совершать регистрационные действия с машиной, ее владельцу необходимо застраховать свою гражданскую ответственность.

Общие положения, регулирующие порядок страхования, содержатся в законе № 40-ФЗ от 25.04.2002 г. В статье 4 этого закона перечислены случаи, когда полис ОСАГО не нужен.

Так, например, обязательное страхование ответственности не требуется для владельцев:

  • ТС, максимальная скорость которых не превышает 20 км/ч;
  • машин, которые по техническим характеристикам не допускаются к участию в движении по дорогам на территории РФ;
  • прицепов к легковым автомобилям, принадлежащих физическим лицам.

Важно! За отсутствие полиса ОСАГО или нарушение правил его использования предусмотрены административные штрафы от 500 до 800 рублей.

Чтобы ОСАГО был оформлен правильно, в нем должны быть прописаны данные всех водителей, допущенных к управлению ТС. Второй возможный вариант – указание на то, что круг таких лиц не ограничен (в этом случае страховка обойдется дороже).

Тарифы, по которым рассчитывается стоимость каждого конкретного полиса, устанавливают страховые компании. При разработке тарифных сеток они руководствуются Указаниями Банка России № 3384-У от 19.09.2004 г. Сумма страховой премии, уплачиваемой владельцем машины в кассу страховой компании, зависит от типа ТС, а также возраста и квалификации водителя. Установленная базовая ставка умножается на различные поправочные коэффициенты. Рассмотрим подробнее.

Как определить КБМ

Коэффициент «бонус-малус» (КБМ) удорожает или удешевляет стоимость полиса в зависимости от того, были ли страховые выплаты в предыдущие периоды страхования. Он используется только для полисов со сроком действия 12 месяцев.

Информацию о ранее осуществленных выплатах страховая компания получает из специальной информационной системы Российского Союза Автостраховщиков (РСА). В ней содержатся сведения о договорах ОСАГО, начиная с 2011 года. При расчете коэффициента учитывается только те предыдущие полисы, которые завершили свое действие не более чем за год до даты заключения нового договора.

В зависимости от числа лиц, допущенных к управлению ТС, коэффициент рассчитывается по-разному:

  • в полисе, по которому автомобилем может управлять неограниченное число лиц, КБМ рассчитывается только в отношении собственника ТС и применительно к застрахованному ТС;
  • если все водители указаны, коэффициент рассчитывается по каждому из них, а в страховой тариф идет максимальное из получившихся значений;
  • если сведений о водителе и собственнике нет, ему присваивается класс 3 с коэффициентом 1.

Таблица КБМ выглядит следующим образом:

Рассмотрим пример для наглядности. Предположим, собственник ТС Зайцев хочет оформить полис ОСАГО и указать в качестве водителей себя и гражданина Волкова. На момент заключения договора Зайцеву присвоен класс 7 (КБМ 0,8). По Волкову в системе данных нет, значит, ему присваивается класс 3 (КБМ 1). Для расчета страхового тарифа возьмут наибольшее значение КБМ – 1.

Допустим, в течение срока действия договора Зайцев попал по своей вине в одно ДТП, а Волков ездил без аварий. При заключении следующего договора из-за 1 страхового возмещения Зайцеву будет присвоен класс 4 (КБМ 0,95). Класс Волкова за безаварийную езду станет тоже 4. Расчетный КБМ по полису – 0,95. При этом присвоенные классы сохранятся за каждым водителем, даже если они решат сменить транспортное средство.

Важно! Каждый водитель может самостоятельно проверить свой коэффициент «бонус-малус» на сайте РСА, указав номер водительского удостоверения. Если при заключении полиса ОСАГО страховая компания применяет другое значение КБМ, гражданин имеет право обратиться к ней с заявлением, чтобы КБМ был посчитан правильно.

Помимо КБМ в расчете стоимости ОСАГО участвует базовая ставка и другие поправочные коэффициенты. Посмотреть, сколько нужно заплатить за полис, можно в онлайн-калькуляторе на сайтах страховых компаний и тематических ресурсах. Рассмотрим подробнее.

Стоимость электронного ОСАГО

Для того, чтобы посчитать размер страховой премии онлайн, нужны следующие сведения:

  • категория ТС, которая указана в ПТС;
  • мощность двигателя;
  • место регистрации собственника авто;
  • возраст, стаж и КБМ всех указанных в полисе водителей;
  • предполагаемый срок страхования.

Воспользовавшись онлайн-калькулятором для расчета страховой премии по полису ОСАГО, автомобилист получит отличающиеся цифры на разных сайтах. Почему так происходит? Дело в том, что в указаниях Центробанка размер базовой ставки указан в «ценовом коридоре» от минимального до максимального значений. Так, например, базовая ставка для легковых автомобилей, принадлежащих физическим лицам, установлена в размере от 3 432,00 до 4 118,00 рублей.

Конкретные тарифы каждая страховая компания рассчитывает самостоятельно в установленных законодательством пределах. Действующая тарифная сетка должна быть представлена на официальном сайте компании.

Как происходит расчет окончательной стоимости страховки? Формулы прописаны в Указаниях № 3384-У.

Они различаются в зависимости от:

  • категории ТС;
  • собственника (физическое или юридическое лицо);
  • целей (обычная эксплуатация ТС, следование к месту регистрации или технического осмотра, временное использование на территории РФ иностранными гражданами).
Важно! Максимальный размер страховой премии по ОСАГО не может быть больше, чем сумма трех базовых ставок, скорректированных на коэффициент КТ, установленный в зависимости от территории использования ТС (берется по месту регистрации собственника). Если в предыдущий период были зарегистрированы грубые нарушения условий страхования, максимальный размер полиса составит 5-кратную ставку базового тарифа с учетом коэффициента КТ.

Прежде чем оформлять полис и платить деньги, автовладельцам следует с помощью онлайн-калькулятора проанализировать тарифы, предлагаемые разными страховыми компаниями и выбрать наиболее подходящий вариант.

Процедура оформления

Итак, выбор страховой компании сделан, осталось только оформить полис ОСАГО.

Это можно сделать двумя способами:

  • на бумажном бланке;
  • в электронном виде.
Важно, что стоимость «бумажного» и «электронного» полисов в одной страховой компании не различается.

Для того, чтобы оформить традиционный бумажный полис, необходимо лично прийти в офис страховой компании с нужными документами:

  • паспортом страхователя и паспортными данными собственника;
  • ПТС и свидетельством о регистрации;
  • копиями водительских удостоверений всех указанных в полисе водителей;
  • диагностической картой, подтверждающей прохождение автомобилем техосмотра.

Список компаний, осуществляющих оформление онлайн-полисов, представлен на официальном сайте РСА.

Чтобы сделать полис ОСАГО в электронном виде, не выходя из дома, нужно:

  1. Зарегистрироваться на сайте страховой компании и создать личный кабинет.
  2. Заполнить заявление на страхование.
  3. Разместить копии подтверждающих документов в личном кабинете, если у страховой компании возникли вопросы при проверке предоставленных сведений.
  4. Оплатить страховую премию.
  5. Распечатать полученный полис и возить его с собой при управлении ТС.

Итак, наличие полиса ОСАГО – обязательное требование для автовладельцев. Его стоимость зависит от типа ТС, региона проживания собственника, стажа водителей и наличия страховых выплат в прошлом. Каждая страховая компания может устанавливать свои базовые тарифы в пределах, разрешенным законом. Чтобы найти наиболее выгодную цену полиса, нужно воспользоваться онлайн-калькуляторами на сайтах разных страховых компаний.

Комментарии 0

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *