Обратный выкуп в автокредитовании

Автокредит предназначен для цели приобретения авто в ситуации, когда нет достаточной суммы наличными. Несмотря на это, иметь определенную сумму денег ежемесячно все же придется, ведь по каждому продукту предусмотрено начисление процентов и, как следствие, ежемесячный платеж.

Но помимо стандартных автокредитов, существуют так называемые продукты с остаточным платежом. Их условиями предусмотрен более комфортный ежемесячный платеж, чем по обычным предложениям.

Что это

Автокредит с обратным выкупом имеет также альтернативные наименования:

  • с отложенным платежом;
  • с остаточным платежом;
  • buy-back (от англ. – “Покупка обратно”).

Схема такого кредитования предельно проста:

  • банк заключает с автосалоном договор по привлечению клиентов по соответствующей программе;
  • клиент берет займ на покупку авто на тех же условиях (сумма, срок, процентная ставка и др.), что и по стандартным предложениям;
  • производится расчет ежемесячных платежей на сумму кредита, уменьшенную на сумму остаточного платежа, как правило, составляющего от 20 до 40 % от цены автомобиля;
  • заемщик осуществляет выплату долга согласно графику платежей;
  • в конце срока кредитования, гражданин приобретает несколько возможностей – продать автомобиль дилеру и выплатить остаток задолженности из вырученных средств, либо же заплатить сумму отложенного платежа самостоятельно, таким образом оставив автомобиль за собой.

Отличие от обычного займа

Ежемесячный платеж по автокредиту состоит из двух частей:

  • погашение основного долга;
  • погашение процентов.

В начале срока кредитования большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов. По мере выплаты кредита структура платежа меняется – уже тело кредита имеет доминирующую роль.

Указанное выше справедливо при стандартном автокредите. При Buy-back значительная сумма займа (остаточный платеж) до конца срока договора остается непогашенной. Ежемесячный платеж, разумеется, за счет этого становится ниже.

Но проценты платятся, в том числе, и с непогашенной суммы. В результате, основная доля ежемесячного платежа уходит на погашение процентов.

Таким образом, общая переплата по автокредиту с обратным выкупом выше, чем по стандартным предложениям.

И это без учета того, что в самом конце срока придется заплатить остаток долга или продать машину дилеру, по сути, оставшись “без колес” или без денег.

Где можно оформить

В основном, автокредиты такого плана предоставляют банки, представляющие концерны по производству автомобилей. Однако есть предложения и от обычных кредиторов.

Кредит по схеме Buy-back можно взять в:

  • Фольксваген Банк РУС;
  • ВТБ 24;
  • Банк Оранжевый;
  • БМВ-банк;
  • Мерседес-Бенц Банк РУС.

Условия

Условия кредитования в указанных финансовых организациях таковы:

Название банка Банк Оранжевый Фольксваген Банк РУС  ВТБ 24 БМВ банк Мерседес-Бенц Банк РУС
Наименование продукта Автокредит “BuyBack” Skoda Octavia, Rapid, Yetiс остаточным платежом от 6,5 % Автокредит с остаточным платежом (на автомобили Cadillac, Hyundai, KIA, Suzuki, Volvo, Jaguar, Land Rover) Любая программа при подключении опции “Остаточный платеж” (например, продукт “Форсаж” с остаточным платежом) Кредит с обратным выкупом на автомобили “Мерседес-Бенц” GLA и C-Класс
Сумма От 100 тыс. до 2,8 млн. рублей (с учетом страховок КАСКО, жизни и здоровья) От 120 тыс. до 1,45 млн. рублей (при предоставлении полного пакета документации) и до 1,2 млн. (при кредитовании по 2-м документам) От 300 тыс. до 10 млн. рублей От 200 тыс. до 7 млн. рублей Индивидуально
Срок От 1 года до 7 лет 12, 18, 24, 30 или 36 месяцев От 1 до 3 лет От 1 года до 3 лет От 1 до 3 лет
Ставка 19 % годовых 13,2 % (при полном пакете, при отсутствии господдержки), 6,5 % (при господдержке, по полному пакету) 16,5 % годовых В зависимости от срока кредита и пакета документов, максимальная – 12,9 % годовых От 9,9 до 13,9 % годовых (зависит от срока кредита)
Первый взнос От 0 % от цены авто От 20 % Не менее 20 % От 0 % (при покупке машины BMW 1 серии, X1 или BMW 3 серии), от 10 % (при покупке КАСКО), от 15 % (стандартный пакет документов), от 40 % (по двум документам) 20 % от цены авто
Размер остаточного платежа От 70 до 75 % от цены автомобиля От 20 и до 55 % От 20 до 50 % Зависит от модели авто и от срока кредита, максимальный – 55 % В индивидуальном порядке

Краткий анализ сравнительных условий:

  • наибольшая сумма кредита с остаточным платежом доступна в ВТБ 24 и составляет 10 млн. рублей (здесь максимальная сумма не зависит от срока, первого взноса, остаточного платежа и других факторов);
  • наибольший размер отложенного платежа – в банке Оранжевый (70-75 %), при этом банк не позволяет уменьшить его в меньшую сторону;
  • во всех банках, кроме банка Оранжевый, обязательным является страхование предмета залога по КАСКО (банк ВТБ 24 предлагает альтернативу приобретению КАСКО – программу “ВместоКАСКО”);
  • без первоначального взноса Buy-back доступен в банке Оранжевый (без дополнительных условий) и в БМВ-банке (при условии приобретения определенной модели авто).

Кому выгодно

Автокредитование с отложенным платежом подходит для 2-х категорий граждан:

  • для тех, кто любит часто менять машины;
  • для тех, кто предпочитает покупку автомобилей престижного класса.

Обоснования:

  • срок кредитования по данной программе, как правило, не превышает 3 лет, а разница между суммой обратного выкупа и остатком долга направляется на первый взнос на новый автомобиль – все это позволяет постоянно менять машины через каждые 3 года или даже раньше;
  • до 40 % от суммы долга гасится продажей машины обратно автосалону, поэтому подобная схема – отличный вариант для амбициозных граждан или просто для любителей автомобилей высокого класса.

Правила оформления

Оформление обычно осуществляется в салонах официальных дилеров, сотрудничающих с кредитной организацией, однако возможно оформление и в офисе банка.

Процедура оформления при подобной схеме аналогична стандартному автокредиту, за исключением условий кредитного договора.

Так, при Buy-back все также придется оформлять автомобиль в залог банку, передавать ПТС, оформлять страховку КАСКО (или не оформлять, если продукт предусматривает КАСКО по желанию) и ОСАГО (обязательно).

Также, по желанию клиента, могут быть оформлены дополнительные услуги:

  • GAP (страхование от потери стоимости при страховой выплате по КАСКО, позволяет получить выплату в размере 100 % от цены автомобиля при наступлении страхового случая);
  • ДСАГО (дополнительное страхование автогражданской ответственности);
  • полис страхования от потери работы и др.

При оформлении кредитного договора клиенту следует обратить внимание на условия, связанные с порядком внесения последнего платежа. Так, к примеру, в Фольксваген Банк РУС предоставляются 3 способа погашения отложенного платежа:

  • за счет собственных средств клиента (при этом машина остается в собственности у заемщика);
  • осуществление обратного выкупа (дилерский центр сообщает о готовности выкупить авто, оценивает машину, клиент получает деньги от автосалона и погашает задолженность по кредиту);
  • пролонгация кредитного соглашения (не более 1 раза, общий срок пролонгации – не более 5 лет, возможен отказ в пролонгации).

Необходимые документы

Фольксваген Банк Рус и БМВ-банк предоставляют возможность оформить сделку по 2-м документам или по полному пакету. Остальные кредиторы из рассмотренных нами заключают договор на условиях предоставления только полного пакета.

Экспресс-пакет документов (на примере банка Фольксваген):

  • анкета;
  • паспорт;
  • 1 документ на выбор – ВУ, загранпаспорт, СНИЛС или ИНН.

Полный пакет (на примере банка БМВ):

  • заявление по форме банка;
  • копия паспорта;
  • копия 2-го документа на выбор – ВУ, загранпаспорт или военный билет;
  • СНИЛС;
  • копия трудовой книжки;
  • 2-НДФЛ за последние 4 месяца.

Особенности

Основные “подвохи” заключаются в следующем:

  • выкупить обратно машину – право, а не обязанность дилера (если иное не указано в договоре сторон);
  • оценочная стоимость ТС может быть ниже остатка долга по кредиту, тогда клиент погашает разницу за счет собственных средств (если иное не указано в договоре);
  • необходимость брать новый кредит на погашение остаточного платежа в случае отсутствия нужной суммы наличными к концу срока, или необходимость “расстаться” с машиной, продав ее салону.

Итак, автокредит по схеме Buy-back еще не завоевал достаточной популярности у широких масс. Зато отдельные категории граждан могут по достоинству оценить все преимущества данных программ – особенно те, кто любят дорогие и престижные машины или постоянную смену старых авто на новые.

Комментарии 0

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *