Страхование жизни при оформлении автокредита

В 99 % случаев при оформлении автокредита банк ставит обязательным условием заключение договора КАСКО с аккредитованным или неаккредитованным страховщиком. Указанное требование банков выглядит вполне обоснованным – на что обратит взыскание банк в случае неуплаты долга заемщиком, если машина будет повреждена или вовсе угнана?

Не менее частным является требование об оформлении личного страхования. Если клиент отказывается, кредит попросту не одобряют.

Можно ли отказаться?

Нормативное регулирование порядка предоставления автокредитов осуществляется 353-ФЗ от 21 декабря 2013 года “О потребительском кредите (займе)”.

Ч. 2 ст. 7 настоящего закона указывает, что кредиторы, при заключении сделки, могут предлагать заемщику дополнительные услуги, в том числе, страхование жизни или здоровья. Указанные услуги могут предоставляться как самим кредитором, так и сторонними организациями.

Здесь же указано, что кредитор обязан предоставить заемщику право согласиться или отказаться от дополнительных услуг. Согласие или отказ должны быть указаны в заявлении на предоставление автомобильного кредита.

Кроме этого, норма указанной статьи устанавливает обязанность банков оповещать заемщиков о стоимости дополнительной услуги.

Ч. 10 ст. 7 настоящего ФЗ регламентирует, что кредитор, в целях обеспечения выполнения обязательств, может потребовать от гражданина застраховать за свой счет имущество от рисков гибели или повреждения (КАСКО), а также иной страховой интерес заемщика (ОСАГО).

Если ФЗ не предусмотрено обязательное заключение страхового контракта (а в отношении автокредита в ФЗ не указано на обязательность контракта страхования жизни), кредитор обязан предоставить заемщику аналогичный кредит (сумма, срок, ставка и др.), но без требования к страхованию.

Некоторые выводы:

  • банк вправе предложить заемщику застраховать жизнь, но не вправе навязывать это;
  • о стоимости услуги клиент должен быть оповещен заранее;
  • заемщик может отказаться от оформления полиса, тогда банк должен предложить взять другой кредит, условиями которого страхование не является обязательным.

Предлагаемые условия при страховании жизни

В каждой страховой фирме предусмотрены собственные условия страхования жизни.

Рассмотрим, какие же пункты есть в каждом страховом полисе:

  1. Страховая сумма.

Страховая сумма – это денежные средства, которые будут выплачены выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Возможны 3 варианта:

  • Страховая сумма = Полная стоимость машины;
  • Страховая сумма = Сумма кредита при выдаче;
  • Страховая сумма = Остаток задолженности по автокредиту.

Если страховой полис оформляется вместе с автокредитом непосредственно в банке, скорее всего, страховую сумму примут равной первоначальной сумме кредита.

  1. Срок страхования.

Возможны два варианта:

  • полис со сроком действия на период действия кредитного договора (наиболее распространенный вариант);
  • полис сроком на 12 месяцев с обязательной ежегодной пролонгацией (обычно такое практикуется, если банк позволяет оформлять полис самостоятельно у любого страховщика).
  1. Выгодоприобретатель.

Выгодоприобретателем по договору страхования является банк. Именно кредитная структура и получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

  1. Страховая премия.

Страховая премия рассчитывается по формуле:

  • Страховая премия = Страховая сумма * Определенный коэффициент.

Если страховка покупается в офисе страховщика, коэффициент определяется в индивидуальном порядке в зависимости от следующих факторов:

  • возраст;
  • пол;
  • наличие или отсутствие хронических заболеваний;
  • пристрастие к определенным видам спорта;
  • другие факторы.

В случае, если договор страхования оформляется в банке, совместно с кредитным контрактом, как правило, применяется фиксированный коэффициент, равный около 1 % — 1,5 % от страховой суммы.

Цена страхования жизни

Примерную цену полиса, в зависимости от страховой суммы, можно узнать из нижеследующей таблицы:

Страховая сумма (в рублях) Цена на страховку жизни (в рублях)
500 тыс. 3,45 тыс.
750 тыс. 5,15 тыс.
1 млн. 6,83 тыс.
1,5 млн. 10,24 тыс.
1,75 млн. 12 тыс.
2 млн. 13,65 тыс.
2,5 млн. 17,1 тыс.
3 млн. 20,48 тыс.
3,5 млн. 23,89 тыс.
4 млн. 27,3 тыс.
4,5 млн. 30,72 тыс.
5 млн. 34,13 тыс.

Отказ от страхования жизни при покупке авто в кредит

Заемщик имеет полное право отказаться страховать жизнь, указав в заявлении на предоставление кредита соответствующее желание. Отметим, что вероятность одобрения займа в таком случае резко снижается.

Гражданин даже не узнает – был ли вызван отказ в кредитовании отсутствием страховки, или же отказ был вынесен по иным основаниям, ведь ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353 не обязывает кредитора сообщать о причинах отрицательного решения.

Если же полис уже был куплен, от него также можно отказаться. Возможность досрочного расторжения контракта страхования закреплена на законодательном уровне в ст. 958 ГК РФ.

Ч. 2 настоящей статьи гласит, что страхователь или выгодоприобретатель вправе в любой момент отказаться от выполнения обязательств по страховому контракту.

Как вернуть деньги за страховку

На основании ч. 3 ст. 958 ГК РФ, при преждевременном аннулировании договора страховщик обладает правом на оставление себе части страховой премии.

Расчет “оставляемой части” осуществляется простым способом:

  • Часть премии, удерживаемая страховщиком = Полная сумма премии / 365 дней * Количество дней, в течение которых фактически действовал договор страхования.

Получается, страхователю возвращается остаток. Но такое возможно только в случае, если расторгнуть договор пришлось вследствие:

  • гибели предмета страхования не по причине наступления страхового случая;
  • прекращения деятельности лицом, осуществившим страхование предпринимательского риска.

Как видим, договор страхования жизни по указанным выше причинам аннулированию не подлежит.

Анализируем законодательные нормы далее. Аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ гласит, что при досрочном аннулировании страхового договора по инициативе страхователя премия не подлежит возвращению, если иное условие не указано в договоре между контрагентами.

Таким образом, делаем следующие выводы:

  • если в договоре страхования нет пункта, свидетельствующего об обязанности страховщика вернуть страховую премию при досрочном аннулировании по инициативе страхователя, страховая премия не будет возвращена;
  • если в договоре страхования наличествует пункт о порядке, сроках и размере возврата страховой премии, возврат осуществляется на условиях, указанных в таком договоре сторон.

Заемщику необходимо заранее предусмотреть возможные нюансы и помнить – если в договоре ничего не сказано про возврат страховой премии, при досрочном расторжении ее уже будет не вернуть.

Как происходит навязывание страхования жизни

Каждому заемщику нужно насторожиться – если процент по автокредиту сенсационно мал, вероятно, что страховка будет стоить крайне дорого. Только вот скажут об этом уже на финальном этапе сделки.

Но это все – “в теории”, а вот как складываются дела на практике:

  • гражданин выбирает кредитора с наименьшей процентной ставкой;
  • далее соглашается со всеми условиями, приходит в офис кредитора, подает документы и получает предварительное одобрение;
  • осуществляется поиск продавца, внесение первого взноса;
  • покупатель еще раз посещает банк, где ему вручают документы для подписи;
  • садясь за стол подписывать целую кипу бумаг, клиент внезапно обнаруживает пункт договора о страховании жизни, при этом страховая премия фигурирует в достаточно весомых размерах (к примеру, при автокредите суммой 3 млн. рублей страховая премия может составить 800 тыс.);
  • разумеется, гражданин задает резонный вопрос своему кредитору – “Почему такая большая сумма”, на что дается весьма прозаичный ответ – “Условия предоставления автокредита предполагают страхование жизни и здоровья, и кредит был одобрен с учетом такого условия”;
  • далее сотрудники банка начинают уверять разочаровавшегося клиента о возможности отказа от страхования – при этом указывается на крайнюю невыгодность такого решения, ведь процентная ставка будет значительно выше.

Что получается в итоге? Гражданин прошел через многое – выбрал надежный банк, нашел продавца, уплатил ему первоначальный взнос. Очевидно, что “идти назад” – не слишком оптимальное решение. Человек попросту соглашается на кабальные условия сделки.

Поэтому, еще на предварительном этапе, следует сообщить банковскому консультанту об отсутствии желания страховаться, во избежание дополнительных хлопот и денежных трат.

Страхование жизни не является обязательным требованием при оформлении автокредита. Банк должен предоставить клиенту возможность выбора – покупать полис или нет.

Отказ банка в кредитовании по причине отсутствия страховки неправомерен, хотя отказ может быть вынесен просто без объяснения причин. В любом случае, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный продукт – без необходимости оформления полиса.

Комментарии 0

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *